Những lưu ý và thủ tục khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng

Khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng, KH nên đọc kỹ các điều khoản được ghi trong hợp đồng, nếu chưa rõ cần thảo luận ngay và đề nghị cập nhật cụ thể vào trong hợp đồng. Ngoài ra, người vay nên cân nhắc thời hạn và khả năng trả nợ.

Trong bài viết này, The Res 1 duantheresidence.net điểm qua chi tiết 8 lưu ý cực kỳ quan trọng cần nắm rõ trước khi áp dụng các bước làm hồ sơ vay vốn ngân hàng.

1. Xác định rõ điều kiện và nhu cầu của bản thân

Ngay từ đầu trước khi đi vay bạn cần cân nhắc kỹ về vấn đề lương cá nhân với khoản vay mong muốn xem khả năng trả nợ có cao không. Nếu không thì đừng vay, hoặc điều chỉnh khoản vay cho hợp lý, nếu không dù bạn đón nhận trả nợ cao nhưng ngân hàng cũng không đón nhận vì rủi ro quá lớn.

Ví dụ, giả như lương chỉ 6 triệu đồng mà muốn vay 600 triệu để mua nhà thì chắc chắn là quá sức.

Các chuyên gia khuyên người vay nên kiểm tra kỹ ngân sách, tổng lương mỗi tháng trước khi vay. Việc trả nợ chỉ nên chiếm nhiều nhất dao động 30-40% tổng lương trong tháng của bạn.

2. Lưu ý kỹ về lãi suất cho vay

Thường thì lãi suất thực tại của các tổ chức cho mượn căn bản không chênh lệch nhau quá nhiều (trừ trường hợp những KH đặc thù), vì vậy nếu thấy lãi suất thấp nên hỏi rõ. Thường là lãi suất thấp chỉ được duy trì trong thời gian đầu của khoản vay (từ 3-12 tháng) sau đó được thay đổi theo biên độ (biên độ thường được tính bằng lãi suất huy động tại thời điểm thay đổi cộng với một con số cố định) – hãy chú ý và hỏi rõ con số đó. Chú ý đến cách tính lãi của ngân hàng, hiện nay, nhà băng có hai hình thức tính lãi là tính theo dư nợ giảm dần và tính theo dư nợ ban đầu.

Ví dụ: Lãi suất ưu đãi 3 tháng đầu tiên là 3%/năm, từ tháng thứ 4 lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ + biên độ 5.5%. Nếu lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng tại thời điểm điều chỉnh là 7,2%/năm thì khi đó lãi suất vay sẽ được điều chỉnh: 7,2%+5.5% = 12,7%! Như vậy, so với mặt bằng chung lãi suất 10,5% thời điểm hiện tại thì lãi suất này là cao, mặc dù 3 tháng đầu nhìn lãi suất ưu đãi rất thấp.

3. Chọn ngân hàng và dịch vụ

Vì mỗi ngân hàng đều có đặc biệt riêng về lãi suất, thời hạn, cách trả lãi,… để chọn được ngân hàng phù hợp nhất bạn cần phải dành thời gian để tìm hiểu. Ngoài ra, các ngân hàng giai đoạn này luôn có nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi cho các dịch vụ. Cứ so sánh thấy cái nào tốt hơn thì lựa chọn.

Hầu như ngân hàng nào cũng dao động quanh mức lãi suất mà Nhà nước quy định nên chỉ chọn trên tiêu chí chất lượng phục vụ. Bạn sẽ tiết kiệm một dao động thời gian đối với việc nghiên cứu thông tin từng ngân hàng, từng chương trình ưu đãi mà sẽ hỏi thăm từ những người xung quanh, ngân hàng nào có nhân viên phục vụ nhiệt tình chu đáo, chọn đúng ngân hàng có nhân viên chuyên nghiệp, bạn sẽ còn được giải thích tốt hơn để lấy lãi tốt hơn về sau.

4. Lựa chọn phương án vay

Chọn thời hạn vay: Tùy vào lương và số tiền vay mà bạn hãy chú ý cân nhắc kỹ thời hạn vay vốn sao cho phù hợp nhất. Nếu lương thấp thì bạn hãy chú ý kéo dài thời hạn vay, khi đó sẽ giảm số tiền gốc hàng tháng mà bạn hãy chú ý trả cho ngân hàng. Chẳng hạn, khi vay 100 triệu đồng, nếu bạn vay trong một năm thì mỗi tháng sẽ trả dư nợ gốc dao động 8.4 triệu đồng kèm với lãi. Nhưng nếu lương bổng của bạn thấp, có thể kéo dài thời hạn vay lên thành hai năm. Khi đó, mỗi tháng bạn chỉ phải trả khoản dư nợ gốc tầm 4.2 triệu đồng kèm với lãi.

Hình thức trả lãi: Chú ý là Ngân hàng có thể sẽ thay đổi lãi suất theo định kỳ mà hầu như đâu ai theo dõi và biết chính xác. Chẳng hạn như liên quan vay tiền gói 30.000 tỷ, ban đầu lãi suất thấp nhưng sau đó lại nâng lãi suất, nếu không phải trường hợp này vượt bậc trên báo chắc mọi người cũng không để ý đâu.

Vì vậy, lúc vay, bạn cần hỏi rõ giải pháp tính hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng để chủ động hơn trong kế hoạch vay và trả nợ.

5. Phải dự định đầy đủ thủ tục, hồ sơ vay

Thường ngân hàng yêu cầu ép buộc lúc muốn vay vốn, quý khách cá nhân cần có hồ sơ gồm:

  • Giấy yêu cầu vay vốn ngân hàng (theo mẫu của từng ngân hàng).
  • Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh… của người vay và người cùng trả nợ.

Chuẩn bị hồ sơ:

Khi bắt đầu xây dựng hồ sơ vay mua nhà, bạn không đủ giấy tờ, tài liệu, ép buộc phải đợi bổ sung, do đó chậm trễ thêm lộ trình thủ tục. Bạn cần biết trước mình cần phải có một số loại giấy tờ, thủ tục gì theo yêu cầu của ngân hàng như pháp lý căn nhà, đất dự định mua, giấy thoả thuận hoặc hợp đồng mua bán nhà, giấy đặt cọc, tài liệu chứng minh thu nhập… Để có thể nắm được các thủ tục này, bạn yêu cầu chuyên viên quan hệ quý khách hướng dẫn kỹ. Nếu pháp lý không sẵn sàng và không đầy đủ, việc vay vốn sẽ bị ngưng lại lâu hơn.

1. Hồ sơ pháp lý:

  • CMND (CMND hoặc Hộ Chiếu hoặc Thẻ căn cước của bạn và vợ/chồng bạn (bản photo) – không cần phải cấp ở nơi bạn đang sống hoặc nơi bạn mua nhà. Và CMND phải còn hạn (CMND hạn 15 năm, Hộ chiếu 10 năm).
  • Hộ khẩu (Sổ hộ khẩu hoặc KT3 – photo. Nếu có SHK rồi thì không cần KT3 nữa, KT3 là Sổ tạm trú dài hạn, bạn chỉ cần đến Công an Phường/Xã nơi bạn đang ở (cùng tỉnh/thành phố với nơi bạn định vay vốn) yêu cầu cấp là được. Nên gặp Cảnh sát khu vực để được hướng dẫn).
  • Đăng ký kết hôn / Xác nhận độc thân (Giấy xác nhận thực trạng hôn nhân – Do UNBD Phường/Xã nơi bạn có Hộ khẩu cấp).

2. Hồ sơ tài chính:

  • Nguồn thu từ lương: HĐLĐ, Quyết định công tác, hoặc thư xác nhận bản gốc từ người sử dụng lao động. Sao kê tài khoản trả lương bổng qua ngân hàng hoặc bảng lương bổng (phiếu nhận lương) 03 tháng gần nhất (06 tháng đối với người có lương bổng từ hoa hồng bán hàng/nhân viên kinh doanh).
  • Hợp đồng mua bán nhà, các pháp lý liên quan đến đặt cọc, thanh toán khác (nếu có).
  • Nguồn thu từ Hộ kinh doanh: ĐKKD, Sổ sách ghi chép 3 tháng.
  • Nguồn thu từ doanh nghiệp riêng: ĐKKD, BCTC 2 năm gần nhất, Hóa đơn VAT 6 tháng gần nhất, Hợp đồng đầu ra có giá trị.
  • Các pháp lý chứng minh nguồn lương bổng khác, nếu như như: Nhà cho thuê/xe cho thuê ổn định trong vòng 06 tháng gần đây (sổ đỏ nhà cho thuê/giấy tờ xe mang tên người vay+ biên nhận tiền cho thuê…).

3. Hồ sơ mục đích vay:

  • Mua BĐS: Giấy đặt cọc / Thỏa thuận mua bán…
  • Xây sửa nhà cửa: Hợp đồng thi công / Bảng dự toán…
  • Tiêu dùng: Bảng kê các vật dụng cần mua…

4. Hồ sơ tài sản tích lũy:

  • Các BĐS, xe ô tô… hoặc sổ tiết kiệm bạn đang đứng tên.
  • Lưu ý: Các nguồn lương bổng từ mua bán chứng khoán, cổ phiếu không được phép chấp nhận.

Các loại hợp đồng vay vốn: Thông thường, lúc được vay, cảm giác nhận được tiền đơn giản ngươi vay chủ quan và thoả hiệp với các điều khoản trên Hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác. Nhiều quý khách gần như không đọc nội dung Hợp đồng, chỉ ký theo yêu cầu của Ngân hàng. Điều này rủi ro nếu Ngân hàng soạn sai nội dung hoặc cá nhân nào đó có hành vi lợi dụng gian lận. Hãy đảm bảo rằng bạn đã đọc hợp đồng và cầm 01 bản hợp đồng (có đầy đủ chữ ký, con dấu, dấu giáp lai của Ngân hàng nơi bạn vay vốn).

6. Quan tâm đến giá thành phát sinh ngoài khoản vay

Tuy là ngân hàng sẽ quy định sẵn các khoản lãi trong hợp đồng cho vay nhưng chính bản thân bạn cũng nên để ý đến các giá thành phát sinh khác như:

Phí: Đi kèm theo một món vay sẽ có vô số một số loại phí dịch vụ như phí thẩm định hồ sơ, phí thẩm định tài sản bảo đảm, phí công chứng/đăng ký thế chấp tài sản,… cả phí hoa hồng lúc vay. Hãy để ý đến chúng và hỏi kỹ nếu bạn không thật sự dư giả.

Phí phạt: Nhiều tổ chức cho vay đề ra nhiều mức phạt khác nhau và khá lớn. Trong đó lưu ý nhất là phạt trả trước hạn. Phí phạt trả trước hạn là loại phí bạn nên đóng nếu “chẳng may” bạn trả nợ trước hạn (một phần hoặc tất cả khoản vay), phí này thường được tính bằng tỷ lệ phạt nhân số tiền gốc trả trước hạn. Bạn phải biết là các ngân hàng cũng thường có phí phạt khoảng từ 1-3% trên dư nợ còn lại lúc quý khách trả nợ trước hạn và tiến hành lãi suất từ 1.1 đến 1.5 lần lãi suất trong hạn đối với khoản nợ quá hạn.

Ví dụ bạn vay 2,5 tỷ, phí phạt trước hạn quy định là 3%/ số tiền trả trước hạn. Giả sử bạn vay trả góp và muốn trả nợ trước hạn (vì bạn có tiền từ đâu đó) – nếu như tại thời điểm trả trước hạn dư nợ của bạn còn 2 tỷ. Khi đó phí trả nợ trước hạn là: 2 tỷ x 3% = 60 triệu đồng (con số không hề nhỏ và nó sẽ lớn hơn nếu tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn cao hơn). Nếu không được phép thông báo trước, cũng như không xảy ra dự trù thì bạn có thể “bất ngờ không thú vị” với những khoản này.

7. Kế hoạch trả nợ

Ngân hàng sẽ giải ngân và giám sát việc sử dụng vốn vay thực tế của chúng ta, để đảm bảo khả năng thu nợ. Cho nên ở bước này, bạn nên luôn nghiêm túc trong việc kinh doanh, hay mua tiêu dùng, hay xây dựng nhà, công trình,… đúng với những gì đã cam kết và luôn đảm bảo chi trả cho ngân hàng theo kỳ đã thỏa thuận. Nếu trong quá trình này có gì bất trắc, nên báo lại với ngân hàng để được hướng dẫn giải quyết.

Chẳng hạn như sắp kết thúc hợp đồng mà chúng ta vẫn chưa hoàn trả đủ số tiền cho vay, bạn có thể xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ vay nhằm mục đích giảm thiểu hậu quả bị tính lãi phạt vì lãi phạt là khá cao, nếu gánh thêm khoản đó thì nợ sẽ chất đống, khó mà thoát khỏi vòng vây nợ.

Để ý đến các điều kiện cho vay: Nhiều tổ chức để đảm bảo hạn chế rủi ro, họ sẽ đưa ra khá nhiều điều kiện lúc cho vay, hãy để ý đến chúng, nếu bạn đảm bảo thực hiện được thì hãy đồng ý, còn không bạn nên thương lượng với tổ chức cho vay để thương lượng.

8. Giữ liên lạc với ngân hàng

Đừng bị động chờ đợi khoản vay được duyệt và giải ngân, hãy giữ liên lạc với ngân hàng. Tránh nguy cơ vi phạm lộ trình thanh toán hoặc thiệt hại số tiền đã đặt cọc hợp đồng mua nhà. Ngoài ra, bạn nên lựa chọn ngân hàng và chương trình ưu đãi vay mua nhà phù hợp.

Các chương trình ưu đãi vay mua nhà hiện nay đa phần tập trung vào lãi suất, kết hợp với các quà tặng, ưu đãi giảm giá của dự án chung cư qua các chương trình hợp tác giữa Ngân hàng và Chủ đầu tư. Với một khoản vay dài hạn như mua nhà, lúc lựa chọn, đừng vội nhìn vào con số, không ngân hàng nào cho bạn vay không lãi, cần xác định lãi suất thực tế trong suốt thời gian vay (bao gồm lãi suất ưu đãi và sau ưu đãi).

Hãy biết đảm bảo rằng bạn có thể biết được lãi suất thật (lãi suất sau ưu đãi) của Ngân hàng.

0 replies

Leave a Reply

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *